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作者:莫开伟
  近两年,金融监管当局严把商业银行经营贷合规之关,加大了对经营贷违规流入楼市的监管力度,出台了禁止经营贷违规流入楼市的相关监管措施,使这一现象基本得到遏制,房地产调控成效进一步显现。然而,从今年以来北上广深等地纷纷展开排查情况的总体情况看,银行信贷资金违规流入楼市的各种暗道并没有完全堵塞。

  8月7日“深圳发布”微信公众号发布的信息显示,深圳金融监管部门经过多轮滚动排查和监管核查,共发现21.55亿元经营用途贷款违规流入房地产领域。自今年3月份以来,北京、上海、广东等地金融监管部门累计排查出31.11亿元经营贷、消费贷等信贷资金违规流入房地产领域。同时,北上广深四地金融监管部门也启动了处罚程序,并就此先后开出了多张罚单。比如,7月份,上海银保监局对5家国有大行的分支机构因“流动资金、消费贷款违规流入房地产市场”进行了处罚;8月份,广东银保监局陆续公布了12张罚单,工行、招行、兴业、广发等4家银行的12家分支机构及10名责任人被罚,罚款金额合计1090万元,案由均涉及经营贷、消费贷违规流入房地产领域。

  在金融监管当局如此严厉高压监管态势下,经营贷违规流入楼市为何仍然能够“过五关斩六将”?一是贷款中介机构或小贷公司通过各种变换“马甲”的手段让经营贷陷入重重迷雾。通常申请经营贷的大都是一些企业或公司,个人是难进入经营贷范围的,但是一些贷款中介机构或小贷公司看中了其中的巨大商机,他们能够为企业或个人做好一切包装资料,甚至让个人拥有自己的“公司”,还能做好相关现金收入流水账,达到以假乱真的程度。对此,银行经营贷审核把关人员即便有 “火眼金睛”也很难辨别真伪。比如,部分借款人故意虚构经营背景、套取经营性贷款并挪用购房;部分中介机构和个人通过提供过桥资金、协助编造虚假资料、规避资金流向监控等等,这些均给监管核查工作带来了较大的难度。

  二是面对经营贷需求的庞大群体,银行信贷审核把关的力量确有些薄弱,难以实现全过程监管,留下了经营贷违规流入楼市的空间。每一笔经营贷从审核资料到贷前调查、贷时审查差不多消耗了银行信贷部门工作人员的绝大部分精力和时间,对于贷后检查资金用途与流向,通常商业银行只要贷款对象能按时还本付息,就不会对其贷款用途进行过多的关注或干预,这为一些经营贷暗地流入楼市提供了机会。

  三是有的商业银行重贷款轻管理,政治责任意识不强。应该说,我国商业银行绝大部分都能严格执行房地产宏观调控政策,积极配合金融监管部门的监管要求,在控制经营贷流入楼市上严防死守。
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阅读全文 | 回复 | 2021-8-16 9:20:00
作者:莫开伟

   在金融监管机构严厉监管结构性存款的态势下之下,商业银行结构性存款呈收缩之势。据央行公布的数据,截至2021年6月末,中资全国性银行结构性存款余额为6.04万亿元,创下2017年6月份以来新低水平。

  出现商业银行结构性存款下滑,除了结构性存款收益水平下降之外,还有银行不保本以及不保收益的规定,有可能导致存款人的亏损。据融360数字科技研究院监测数据,7月份新发行的人民币结构性存款平均预期最高收益率为3.57%,环比下跌2BP,同比下跌18BP。对此,出现投资者“不愿意”买结构性存款以及银行也“不喜欢”卖结构性存款的现象。正是在这种双向动因的驱使之下,商业银行结构性存款在今年年初出现短暂回升之后,自2月份就开始连续5个月下降,5、6月份规模均低于去年年末水平。其中,6月份结构性存款规模相对于2020年4月时的峰值已下降50.24%。另据央行最新数据显示,截至今年6月末,中资银行结构性存款余额为6.04万亿元,环比下降4.89%,同比下降44.21%,创下2017年6月份以来新低水平。从结构上来看,大型银行个人、单位结构性存款规模分别环比下降7.3%、6.21%,中小型银行个人、单位结构性存款规模分别环比下降1.88%、4.27%。同时,据融360数字科技研究院不完全统计,今年7月结构性存款共发行1496只,环比下降6.67%。其中,人民币结构性存款1447只,美元结构性存款49只。

  出现这种结局,说明金融监管当局对结构性存款的监管出了成效,商业银行也按照监管要求在不断提高结构性存款管理的自律性以及经营的规范性,使结构性存款市场混乱的局势得到了较好的控制。最为重要的是,结构性存款规模得以收缩显现的金融成效将会更大,因为金融监管当局严厉监管结构性存款的目的是相当明确的,就是通过严监管挤出结构性存款的水分,为结构性存款消肿,让结构性存款恢复本来面貌,使得商业银行彻底从结构性存款的高成本中解脱出来,从而降低自身负债端的筹资成本,为降低贷款利率奠定扎实基础,最终为破解实体企业融资贵创造有利条件。同时,监管部门还有一个目的就是管好结构性存款市场秩序,而结构性存款也是商业银行曾经高息揽存的一个重要暗箱操作通道,监管好了结构性存款,就等于能有效堵塞商业银行高息揽存的通道。显然,金融监管当局严厉监管结构性存款可谓是一举多得之举,无论对于规范存款市场秩序、还是抑制商业银行筹资成本,更或是降低整个社会融资成本,都将是积极有利的。

  然而,尽管严监管结构性存款的好处显而易见,且商业银行自身也曾深陷结构性存款高成本漩涡之中,但依然还有少数商业银行痴迷结构性存款,好像吸食鸦片一样上瘾,这就导致了“假结构性存款”现象仍然在个别银行存在。从今年7月16日银保监会正式对涉嫌假结构性存款的4家金融机构开出近3亿元罚单看,除了理财、同业为处罚重点外,有3家银行被罚原因中就包括结构性存款问题。

  这些商业银行明知“假结构性存款”是违规行为,也是对自身经营的一种负担或伤害,却缘何依然对制造假假结构性存款乐此不疲?甚至是敢冒天下之大不韪?


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阅读全文 | 回复 | 2021-8-11 9:20:00
作者:莫开伟
   最近大家注意到了中央高层对宏观调控政策的一种最新提法,那就是做好宏观政策跨周期调节。在刚刚过去的7月30日,中共中央政治局召开会议分析研究当前经济形势,部署下半年经济工作。其中最令人关注的一点就是指出下半年要做好宏观政策跨周期调节,保持宏观政策连续性、稳定性、可持续性,统筹做好今明两年宏观政策衔接,保持经济运行在合理区间。

  做好宏观政策跨周期调节这一提法的确是过去没有过的,是我国历宏观调控史上的第一次,这种提法不是单纯字面上的文字游戏,而是表明宏观政策调控的实质内容、思路与操作方式等内在驱动要素的根本性变化,可以说我国今后推出的宏观调控政策,再也不能只着眼于短期目标、解决顺周期或逆周期的单一激励经济方式问题,而是着重向宏观调控政策稳定性、可持续性方向转化,考虑宏观政策的综合效应,通过实施宏观调控政策“组合拳”,使宏观调控长、中、短期目标相互融合,相互弥补,发挥出宏观调控政策的综合效能,使经济在下滑和上升时期都能起到较好的激励作用,消除宏观调控政策的自我内耗和过于频繁变动带来经济发展的不适应性,使我国经济发展始终能与客观经济形势(环境)需要保持和谐统一,进而促进我国经济社会的协调、可持续发展。

  提出我国宏观政策跨周期调节是中央高层宏观调控理念的根本转变,也表示中央决策层对宏观经济政策认识更加深刻,驾驶宏观经济能力不断提高以及宏观调控政策的日益明确。而且,过往我国推行的各项重大经济改革以及重大经济活动,也都表明宏观调控政策只有立足长远、可持续目标,才能消除经济发展短期目标和盲目求速现象,也才能最终克服经济活动中的不尊重客观经济行为,尤其是避免由此可能带来的不必要经济损失。显然,做好宏观政策跨周期调节,是客观经济发展的需要,更是中国社会发展少走弯路和实现经济高质量增长的需要。

  基于上述层面的认识,对做好宏观政策跨周期调节应引起足够重视,并有新的思维模式,不断探索我国宏观经济发展的运行模式,在经济发展的社会大实践中不断完善宏观经济政策,使宏观经济政策更加适合我国经济发展,更加能推动中国社会各项事业的进步。 

  而且,从我国客观经济现实出发,需要实施宏观政策跨周期调节。去年中央经济工作会议列出的八大任务,推动“十四五”开好局,很重要的是推动“十四五”规划的落地。这也是实施跨周期调节很重要的内容,因为这些项目都是围绕构建新发展格局展开,以科技自立自强作为战略支撑,以供给侧结构性改革为主攻方向,以扩大内需作为战略支点,以改革创新作为核心动能,这些任务都是跨周期型的,不属于逆周期调节的范畴。
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阅读全文 | 回复 | 2021-8-6 14:31:00
作者:莫开伟
  7月21日,国务院常务会议听取推进金融业对外开放情况汇报,研究深化金融业开放工作。会议指出,近年来我国金融业对外开放取得积极进展。确定下一步要围绕增强金融服务实体经济能力,深化金融改革开放,使中国始终是吸引外资的热土。

  国常会提出持续抓好我国金融业对外开放,重点集中在三个方面:一是主动对标开放程度较高的国际标准,推动形成以负面清单为基础的更高水平金融开放。二是优化外资银行、保险等金融机构准入门槛要求,完善金融机构母子公司跨境往来规则。三是完善宏观审慎政策框架,构建系统性金融风险监测、评估和预警机制,保持金融市场平稳运行。这三条主要内容符合当前我国经济金融尤其是金融业发展的客观现实需要。我国金融业持续对外开放具有较强的内在冲动,只有通过扩大金融业对外开放,推动国内金融业深化供给侧结构性改革,促进金融业高质量发展;也就是说,持续抓好金融业对外开放承诺落实,对标开放程度较高的国际标准,推动形成以负面清单为基础的更高水平金融开放,才能提高我国金融机构服务水平以及防风险能力,也才能进一步提升服务实体经济能力。同时,通过深化金融业改革开放,助力构建国内国际双循环发展新格局。在全球单边主义、保护主义升温的复杂环境下,我国坚定扩大对外开放有助于提振全球投资者发展信心。尤其,我国金融业持续扩大对外开放能为全球投资者提供参与中国经济发展、分享中国经济发展成果的机遇。中国是全球第二大经济体,超大规模经济体量和巨大市场潜力,并保持稳健增长态势,这是全球投资者无法忽视的市场。由此,唯有持续抓好我国金融业对外开放,才能使中国在全球经济金融影响力不断扩大和加深,在国际事务中的话语权不断提高,中国金融业本身才能不断获得发展新动能,为中国经济进一步崛兴营造有利氛围。

  而且,目前抓好我国金融业持续对外开放条件相当成熟。我国经济金融全面融入世界,加上我国金融业已形成了全面开放的新格局,近年来我国金融业对外开放有序推进,取得积极进展,共批准设立100多家外资银行、保险、证券、支付清算等机构;目前,证券、基金、期货三大机构外资股比限制全面放开,QFII、RQFII全面取消额度限制等,人民币资产吸引力不断增强,这无疑为我国金融业持续开放奠定了扎实基础。同时,持续抓好我国金融业对外开放,具有重大现实意义,随着中国金融开放政策陆续落地,外资金融机构“跑步”进入中国市场,将为我国金融业注入新的活力,有助于提高我国金融行业的整体竞争力,实现更高水平、更高层次和更加健康的发展,为构建新发展格局提供巨大动能,让中国社会发展最终能跳出中等收入陷阱。
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阅读全文 | 回复 | 2021-7-23 15:37:00
作者:莫开伟
   7月7日,国务院常务会议决定加大金融对实体经济支持,推出支持碳减排的措施。同时,会议还提出,适时运用降准等货币政策工具,进一步加强金融对实体经济特别是中小微企业的支持,促进综合融资成本稳中有降。

  看到这个新闻,尽管这是今年中央高层首次释放降准信号,大大超出了市场预期,但不少人依然敏锐地嗅觉出央行可能又将进行2021年的第一次降准,降准的时间窗口可能是这周五(7月8日,或最迟下周五之前就见分晓)。这种联想是否过于敏感,或者说是否过于牵强?

  从过往降准惯例看,最近一两年,降准均由国常会先发声释放出信号,之后央行通常都能积极响应,在两周之内落实,或实施全面降准,或实施定向降准。比如2020年央行的三次降准都是国常会吹风之后实施的:3月10日(周二)召开的国常会要求,抓紧出台普惠金融定向降准措施,并额外加大对股份制银行的降准力度,促进商业银行加大对小微企业、个体工商户贷款支持。3月13日(周五)央行即宣布了相关的降准措施。之后央行于4月对农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点,于4月15日和5月15日分两次实施到位,也是在国常会吹风定向降准之后实施的。当然,也有国常会吹风降准央行没有“落实”到位的,但总体概率较低。

  同时,也要看到,从去年最后一次降准到现在已逾一年之久,这一年内国内外客观经济金融形势都发生了较大变化,尤其是美联储的零利率政策以及美国政府多轮强刺激经济计划实施,释放了天量美元,加剧了全球货币的泛滥,开启了全球宽松货币时代,也加剧了全球通货膨胀。中国虽然在疫情之后,企业生产经营恢复较快,经济复苏状况较好,处于全球一枝独秀地位,且中央政府也在各种场合强调,中国央行不会跟进美联储实施货币大放水,致力实施稳健货币政策,不搞大水漫灌,保持自身货币操作政策的定力与独立性,但当前中国经济金融形势也有所变化,对央行降准提供了较大的可能性。

  一方面,降低实体企业融资成本需要降准。今年以来,大宗商品涨价、人民币升值等多重因素叠加,给实体经济、特别是中小企业带来了经营压力。尽管自去年以来,监管部门加强了对银行负债端的管理,对互联网存款、结构性存款、创新存款等进行规范。近期,又优化了存款利率自律上限的确定方式,将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。这对商业银行降低负债端成本提供了极大的可能。
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阅读全文 | 回复 | 2021-7-9 10:32:00
作者:莫开伟
  2021年6月21日,存款市场利率定价自律机制(简称“利率自律机制”)优化了存款利率自律上限的确定方式,将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定,即将商业银行存款利率定价方式由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。

  当此之时,央行为何推出存款利率自律机制,原因其实很简单,那就是随着贷款市场报价利率LPR推出并显现出了良好的贷款市场利率金融调节效应,与贷款利率定价机制相匹配,也需要推出存款市场利率定价机制。如此才能彻底打破存款利率市场化僵局,为未来银行存款利率全面彻底市场化奠定坚实基础;也只有这样才能使银行存款利率与贷款利率形成一个有机整体,体现出银行业存贷款利率机制的整体良性互动,才能引导社会资金利率走向,从而推动社会资金利率体系的科学合理,最终使整个社会资金利率持续高企的格局得到扭转。

  同时,2015年10月央行放开了对存款利率的行政性管制,金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。为确保利率市场化改革的平稳有序推进,央行指导成立了利率自律机制。利率自律机制是由金融机构组成的市场利率定价自律和协调机制,旨在对金融机构利率定价行为开展行业自律管理,维护市场竞争秩序,为推进利率市场化改革营造良好环境。可见,推出存款利率自律机制是当前存贷款利率改革的现实需要。

  此外,也要看到当前中国股市、基金等长期处于徘徊不前格局,这与广大投资者缺乏投资理财金融风险控制能力低存在很大关系。加上存款并不是金融投资品,而只是民众储蓄应对家庭不时之需的手段,银行也并不具有承担相应保值增值的功能(在国外一些国家存款还需要给银行付利息)。如果银行中长期存款利率降低,除了部分不具备金融投资能力的民众继续存款承受存款贬值缩水之痛外,部分民众会转向将资金投向股本、基金等权益类资产配置或其他投资产品,对中国资本市场发展起到一定推动作用,也让民众在金融投资风险领域不断提高其应对风险的能力。而且,中长期存款利率降低之后,部分民众也可能将部分资金用于消费,这对拉动内需促进经济增长起到一定作用。

  那么,推出存款利率自律机制到底有何金融意义或作用?从当前我国社会金融现实看,将在六方面起到金融引导作用。

  首先,对商业银行存款结构起到较大的优化作用,使存款结构不断趋向科学合理。
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阅读全文 | 回复 | 2021-6-23 8:12:00
作者:莫开伟
  近两日,币圈经历了一次“过山车”,不少投资者也经历了一次投资浩劫:比特币暴跌至每枚3万美元左右,其他加密数字货币如以太坊、狗狗币、莱特币等也都狂跌了百分之五十左右,致使24小时之内57万人遭遇强制平仓,损失资金近500亿元。

  这是币圈被血洗的灾难,至今让人惊魂未定,心有余悸。导致币圈暴跌的原因除了人为投机炒作盲目追涨杀跌之外,与中国三大行业协会联合发布《关于防范虚拟货币交易炒作风险的公告》要求严厉禁止金融机构及相关机构交易之外,与近期美欧股市下跌,美联储四月会议暗示货币政策有可能收缩QE引发投资机构及投资者心里恐慌有关。

  尽管币圈中的暴涨暴跌已成常态,历史上这种暴涨暴跌现象已上演多轮,在不少人看来已司空见惯。但关键是,加密虚拟数字货币暴跌给投资人带来损失事小,给各国金融业带来的冲击不可小觑。


  事实上,早在六、七年前比特币刚刚崭露头角之时所萌发的风险即引起了当时中国金融监管机构的重视,对比特币出台的各种监管措施也陆续登场:2013年12月央行、银监会等五部委联合印发了《关于防范比特币风险的通知》、2017年9月央行、银监 会等七部委发布《关于防范代币发行融资风险的通知》要求关停国内比特币交易平台;今年5月1日正式施行的《防范和处置非法集资条例》也明确规定我国禁止任何形式的非法集资,并列举了五种类型,其中明确点名虚拟货币,要警惕虚拟货币骗局。

  而此次三大行业协会发布的通知应被看着是对虚拟货币最为严厉的监管禁令,意在中国大陆上全面封死虚拟货币投资交易的生路。有人不禁会想,既然中国监管机构对虚拟代币工具监管如此上心,先后出台了这么多的监管禁令,这些虚拟代币工具尤其是比特币对中国究竟会带来哪些危害,或者说到底有可能诱发哪些金融风险?

  从当前比特币发展以及其投资炒作行为全过程看,虚拟代币工具(比特币)带来的金融风险隐患确实不可低估:其一,易诱发融资诈骗扰乱金融秩序。比如2017年在中国境内泛滥的ICO,以区块链创新幌子欺骗广大投资者,价格被人为操纵如同“过山车”,既造就了一夜暴涨的造富神话,吸引越来越多的投资者进场,达到非法融资圈钱之邪恶目的;同时也诱发了价格暴跌、损失惨重等风险,扭曲了ICO本来面目和发展初衷。
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阅读全文 | 回复 | 2021-5-24 8:17:00
作者:莫开伟
  4月29日,央行、银保监会等金融监管部门约谈了从事金融业务的腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动等13家网络平台企业,约谈目的主要是为深入贯彻落实党的十九届五中全会、中央经济工作会议及中央财经委员会第九次会议精神,进一步加强对网络平台企业从事金融业务的监管,强化反垄断和防止资本无序扩张,推动平台经济规范健康持续发展。

  应该说,央行等金融监管部门此举是对从事金融业务的互联网平台企业实施精确金融监管的重要一环,充分表明了我国金融监管部门意欲持续深化整顿与规范互联网平台企业经营行为、防范化解金融风险、为我国金融业平衡健康发展营造有利环境的坚定决心。可以说,央行等金融监管部门此举符合当前金融监管的实际需要,也一定能获得全社会的高度称赞。

  央行等金融监管部门选择这个时间节点约谈13家从事金融业务的互联网平台企业,并非无事生非,而是对阿里巴巴、蚂蚁金服等大型互联网平台企业约谈监管之后,对互联网平台企业监管范围的进一步延伸,监管力度的进一步加强。尤其,仅仅监管互联网超级“独角兽”企业还远远不能全面规范我国互联网平台企业的经营行为,在这个互联网企业共生共荣的时代,它们之间的气息是紧密相连的,唯有所有互联网平台企业的经营行为趋于规范,中国互联网平台企业经营金融业务的经营理念才能真正端正,中国互联网平台企业的经营自律意识才能真正增强,中国互联网平台企业也才能真正行稳致远。最为重要的是,我国开展金融业务的互联网平台企业确实存在不少问题,主要是存在无牌或超许可范围从事金融业务、公司治理机制不健全、监管套利、不公平竞争、损害消费者合法权益等严重违规问题,如果不进行约谈提出整改要求,中国互联网平台企业就有滑向问题更加严重的地步,最终就有可能恶化到一发不可收拾的危局。显然,央行等金融监管部门约谈显得非常及时和尤为迫切!

  而且,此次约谈并没有流于形式,也并不是只做样子的“花拳绣腿”,而是提出了非常具有现实可针对性和可操作性的整改约谈要求,将对规范互联网平台企业从事金融业务行为、维护互联网金融秩序起到重要作用。

  具体看,此次约谈提出的七条具体整改约谈要求,每条都非常到位,且每条要求之间互为因果,只要按照要求整改到位,就一定能让我国互联网平台企业在开展金融业务上扬长避短,远离不规范甚至是违规经营误区,将互联网平台企业引向健康可持续发展轨道,尤其可让互联网平台企业避免发生过去经营中的老问题,以摆脱重蹈经营覆辙之危险。
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阅读全文 | 回复 | 2021-5-6 9:00:00
作者:莫开伟
  银保监会、住房和城乡建设部、中国人民银行等三部门日前联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》,严打经营贷违规进楼市。通知要求,各地要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查,在今年5月31日前完成排查工作,并加大对违规问题督促整改和处罚力度,一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款,并追究相应法律责任。

  犹如重大安全事故发生之后,各地都会进行一次安全检查,并对检查中发现的问题进行整改和责任追究一样,金融监管和房地产市场调控工作大多也是围绕问题而展开,跟着问题在整改。虽然这也是一种工作方式和方法,但是,始终觉得这样的方式和方法有点被问题牵着自己走、有点被动的感觉,没有能够抢在问题的前面,把可能出现的问题解决好、把可能出现的矛盾化解掉。

  就经营贷来说,这次的检查一定会比较严,也一定会对查出的问题进行责任追究,从而让经营贷淡出人们的视野。至少,短期内不会再出现类似问题。关键是,没有了经营贷,还会不会有其他什么“贷”诞生呢?要知道,在经营贷的前面,还有过消费贷,有过其他形形式式的贷,最终的结果,都是资金直接或变相流向房地产市场。为什么开发商有那么大的底气死扛房价,为什么炒房者面对如此严厉的调控政策仍然不放弃炒房,为什么房价至今没有进入到下跌通道。说到底,就是有资金做支撑,有强大的银行做后盾。而对银行的违法发放贷款,有关方面也没有真正去进行责任追究,大多是罚酒三杯。如果对违规行为的处罚力度大一点,能够让金融机构及其负责人、尤其是主要负责人有痛的感觉,违规问题可能就要少得多。


  事实也是,包括经营贷在内,实际企业和个人的手段并不高明,只要稍做关注,就能发现其中的问题。关键在于,银行自身对涉房贷款感兴趣,相当一部分违规贷款是内外勾结的结果,是银行有“内鬼”,且这些“内鬼”并不是普通工作人员,而是金融机构主要负责人。没有他们的默认和支持,工作人员是没有这么大胆的,也没有这个权力的。不追究金融机构主要负责人的责任,且这个责任必须向上一级机构追究一到二级,是很难产生痛感的。

  严打经营贷违规进楼市,当然是需要的。但是,依靠这样的打法,就会成为游戏中的打老鼠,这边打下去,那边弹出来,打得越快,冒得越凶,永远打不完。要想不再发生类似问题,只有在责任追究方面下功夫。因为,无论是金融机构,还是其他方面,一旦把问题与责任追究紧密联系在一起,解决问题的效果就会大大提升,新问题的发生也会得到有效遏制。
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阅读全文 | 回复 | 2021-4-2 14:18:00
作者:莫开伟
   3月17日,银保监会公布了央行、教育部、公安部等五部委联合发布的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(简称《通知》)。该《通知》从加强大学生消费贷管理、加大对大学生教育引导力度、做好大学生消费贷社会舆情疏导、加大大学生消费贷违法犯罪打击力度等四方面对大学生互联网消费贷款进行了明确规定。

  《通知》面世,表明监管机构以及相关部门对大学生互联网消费贷款存在的各类问题引起了高度重视,可以说它是金融监管机构对大学生互联网消费贷款进行严厉监管、净化大学生互联网消费贷款环境的总动员令,这是一个非常及时、重要而又必要的举措。

  不少朋友可能会想,缘何此时五部委发布这个《通知》,其实这是有深厚社会根源及背景的。近期,部分互联网小额贷款机构通过和科技公司合作,以大学校园为目标,通过虚假、诱导性宣传,发放互联网消费贷款,诱导大学生在互联网购物平台上过度超前消费,导致部分大学生陷入高额贷款陷阱,带来严惩的社会负面影响。同时,之前一些非法互联网金融平台对大学生实施的消费性贷款出现了“裸贷”、“套路贷”等非法贷款行为,让一些大学背负深重的债务包袱,既影响了大学生正常的学业,也因为非法催债而让少数大学生轻生自杀,造成了恶劣的社会影响。如果再不努力净化大学生互联网贷款环境、不对相关违法发放大学生互联网消费贷进行严厉监管,不对相关违法互联网金融平台进行全面“围剿”,大学生互联网费贷款的悲剧还有可能重演,大学生互联网消费贷市场可能再度陷入混乱无序状态。由此,

  为尽快整治大学生互联网消费贷市场乱象,有必要尽快出台《通知》,以大学生互联网消费贷款业务为重点,进一步加强放贷机构客户营销管理和风险防范要求,加强在校大学生教育、引导和帮扶力度,合理引导网络舆情,加大违法犯罪行为打击力度,坚决遏制互联网平台精准“收割”大学生的现象,切实维护学生合法权益,是当前切实大学生人身安全的客观现实需要。

  而且,此次发布的《通知》内容非常有针对性和现实可操作性,对规范大学生互联网消费贷能起到积极有效的监管作用,也将对规范互联网金融平台健康发展起到推动作用:一是加强放贷机构大学生互联网消费贷款业务监督管理,指明了监管方向。重点明确了小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款,进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理要求,明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。同时,组织各地部署开展大学生互联网消费贷款业务监督检查和排查整改工作。这等于明确了大学生互联网消费贷监管具体要领,对大学生互联网消费贷进行了定性。
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阅读全文 | 回复 | 2021-3-19 10:50:00
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